От одного до трёх раз в неделю мне звонят люди, желающие узнать, что я думаю по поводу покупки того или иного автомобиля в кредит. А на прошедшей неделе позвонило аж целых пятеро. Причём, один из них собирался купить в кредит УАЗ Патриот. Что тоже интересно, на Патриоте он собирался ездить не по бездорожью, а по городу Воронежу. Но мы не будем рассуждать о выборе моделей авто для тех или иных задач. Пришло время поговорить о покупке автомобилей в кредит.

Я — противник приобретения машин в кредит. Такие покупки слишком часто совершаются не по причине наличия такой надобности. Покупателями движут эмоции, порождённые инфантилизмом, завистью, ложным стыдом и различными комплексами, да ещё и "сдобренные" экономической безграмотностью. Конечно же, это не всегда так. Бывают ситуации, когда покупка автомобиля в кредит даже выгодна. Вот мы и рассмотрим здесь все возможные варианты.

УАЗ Патриот в кредит (цифры)

Разберём конкретный случай. Покупку Патриота в кредит без первоначального взноса. Кредит, кстати, по нынешним временам, очень дешёвый. Семейный доход позвонившего составляет 30 тысяч рублей в месяц или 360 тысяч рублей в год. Давайте посмотрим, что получится, при таком доходе, если купить Патриот в кредит и начать на нём ездить.

Остаётся меньше шести тысяч в месяц на двоих. Этого даже на еду не хватит, не говоря уж об одежде и многочисленных более мелких расходах. То есть, Патриот семье с таким доходом просто не по карману. Это очевидно. Тем не менее, когда я начинаю по телефону производить подобные подсчёты, народ почему-то сильно удивляется.

Есть ещё один интересный момент. Чистых расходов на Патриот, без коммунальных услуг, получается 207 283 рубля в год. Километр пробега будет стоить 13,82. Немало. А если к этому добавить потерю стоимости в ходе эксплуатации? Она точно будет больше 100 тысяч рублей. Выйдет 20,5 рублей за километр. Этого уже точно на такси хватит и ещё останется. А если не всё время на такси кататься? Есть же и общественный транспорт.

Тридцати тысяч дохода на семью попросту недостаточно, чтобы купить в кредит новый УАЗ Патриот. И сорока тысяч тоже недостаточно.

Но, что главное, всё и всегда надо считать. Даже тогда, когда предложение кажется очень выгодным. Например, в случае с этим Патриотом предлагался действительно очень дешёвый кредит. А что толку? Купить и содержать его, при таком доходе, невозможно.

Иначе говоря, от безденежья новые машины в кредит не покупают. Тем более, не покупают внедорожники. От безденежья, если очень надо ездить, покупают дешёвую при покупке и в содержании подержанную машину.

Что ещё думаю по поводу машины, купленной в кредит

Давайте поговорим о рисках, связанных с владением и вождением автомобиля.

1. Ваша машина может стать объектом внимания преступников или хулиганов. Её могут угнать. Могут сжечь.
2. Вы можете стать виновником ДТП, после которого потребуется ремонт стоимостью несколько сотен тысяч рублей.
3. Вследствие ДТП ваша машина может превратиться в кучу металлолома.
4. В стихийном бедствии ваша машина тоже может пострадать.

Иначе говоря, вы можете запросто лишиться машины и остаться с шикарным ярмом на шее. В виде кредита, который надо гасить вне зависимости от ваших житейских обстоятельств. О них и поговорим.

А теперь — о рисках связанных с возможностью выплат по кредиту.

Вы можете лишиться дохода вследствие огромного количества всяческих событий. Увольнение с работы, болезнь, иные обстоятельства... Да мало ли, что может приключиться? Например, вдруг стало необходимо срочно куда-нибудь переехать. А что, если одно из этих событий совпадёт с каким-нибудь из перечисленных выше? Не говорю, что так обязательно должно быть, напротив, это маловероятно, но, на мой взгляд, не настолько мало, чтобы рисковать. Будет ли вам легче от осознания того, что вы попали в число меньшинства, которому не повезло?

Если бы в нашей стране существовали какие-то действенные механизмы урегулирования конфликтов между должниками и кредиторами, то было бы, конечно, проще. А пока их нет, должникам банков приходится туго, когда они не могут платить по кредитам.

Иначе говоря, автомобиль, это рискованное вложение в любом случае. А покупка автомобиля в кредит и вовсе видится мне разумным действием только тогда, когда для этого имеются очень и очень веские причины.

Веские причины для покупки автомобиля в кредит

Можно сказать очень коротко. Покупать авто в кредит есть смысл только в том случае, если вам такая покупка очень выгодна. Рассмотрим подобные ситуации.

Ваши деньги хорошо вложены

Речь о том случае, когда доход от вложенных денег превышает проценты по кредиту. Может, у вас акции, которые неожиданно попёрли в рост, когда вы собрались их продать и купить машину. Или, может быть, у вас какой-то бизнес, вложения в который приносят больший доход, чем проценты по кредиту. Могут быть и другие варианты перспективных вложений, но здесь мы говорим о том, что кредит на машину точно есть смысл брать тогда, когда прибыль от вложенных во что-то другое денег перекроет потери и риски от покупки автомобиля в кредит.

Машина нужна для дела

• Если вы берёте авто не только для себя, но и будете интенсивно использовать его в коммерческих целях. Такси, грузоперевозки, доставка пиццы — любой приработок, который принесёт больше доходов, чем кредит принесёт расходов.
• Если вы нашли выгодную работу, до которой невозможно добраться на общественном транспорте. Или такую, где обязательно требуется личный автомобиль.
• Если изменился ваш социальный статус. Например, вас назначили директором. И теперь вам необходимо соответствовать занимаемой должности. Но уже не только по личным качествам, а и выглядеть надо должным образом: дорогой костюм, новый автомобиль и т. п. Мы говорим о случае, когда будущий доход от новой должности перекроет проценты по кредиту.
• Если автомобиль поможет вам сэкономить больше, чем вы заплатите за кредит и потеряете от уменьшения стоимости самого автомобиля. Например, вы посчитали, что вам для строительства дома выгоднее, пусть и в кредит, купить грузовик с манипулятором или пикап, чем постоянно нанимать транспорт.

Вы неожиданно нашли то, что искали

Бывает так, что ищешь какую-то редкую модель авто так долго, что уже и найти её не надеешься. А она возьми да и появись в продаже на соседней улице, когда ты только вчера другую машину купил или даже не машину, а ещё что-то. В общем, как бы там ни было, а денег сейчас нет, но достать требуемую сумму для вас, в принципе, не проблематично. Можете вновь накопить за пару-тройку месяцев или продать имеющуюся машину. В общем, речь о том случае, когда кредит нужен на какой-то очень короткий срок, а потом вы его гарантированно сможете выплатить полностью.

В описанном случае выгода в том, что вы, пусть и с небольшой переплатой, но получаете то, что вам необходимо.

Что делать, если машина нужна, а денег нет

Всё просто. Купите дешёвую машину. На ВАЗ 2106 тоже можно ездить, а за 50 тысяч рублей сейчас можно купить шестёрку в отличном состоянии. Если надо, то обращайтесь, и я вам выдам визитку мастера, который будет обслуживать ваши Жигули (Москвич, Таврию, Волгу...) по самому высшему разряду, причём, "за недорого". И будет машинка ездить, никуда не денется!

А как появятся деньги на что-либо более дорогое, так продадите Жигули и купите другую машину.

Что делать, если машину хочется, но денег нет,
а на Жигулях ездить вам западло (пацаны не поймут)

В этом случае я могу вам дать телефон профессионального психолога, который сможет помочь. Я не шучу. У меня действительно есть знакомый хороший психолог. С такой проблемой справится "на раз".

Иного, не медицинского, решения данной проблемы я не вижу. Ну, можно, конечно, сначала попытаться разок купить дорогую машину в кредит, не расплатиться по какой-то причине и огрести по полной программе, после чего поумнеть и больше так не делать. Этот метод психокоррекции тоже работает, но оно вам надо?

Делаем выводы

Во-первых, свои финансовые возможности необходимо всегда хорошо просчитывать. Не говорю ничего нового, но в России это до сих пор, к сожалению, не особо модное занятие. Слишком часто эмоции превалируют над разумом. Слишком часто, польстившись на рекламу и сладкие речи менеджеров банков и автосалонов люди совершают "экономические преступления" против себя и своих семей, попадая в весьма неприятные ситуации.

Во-вторых, покупка автомобиля, это всегда риск. Причём, кроме описанных выше причин, есть и другие риски. Просто потому, что никто не застрахован от ошибки. Как своей, так и чужой. Не люблю об этом говорить, но тонна железа на скорости 17 метров секунду (60 км/ч) может натворить дел и в случае ошибки водителя, и в случае ошибки пешехода, и в случае ошибки ремонтника. Каждый водитель, садясь за руль, должен помнить, что берёт на себя гражданскую ответственность за абсолютно любые следствия этого действия. Как и все риски, связанные с вождением автомобиля. Просто потому, что сел за руль. Это банальность, но почему-то большинство народа, сбив пешехода, который нарушил правила, сильно удивляется и ещё сильнее возмущается, когда узнаёт, что придётся оплачивать его лечение.

То есть, это всё к тому, что добавлять ко всем рискам, связанным с владением и вождением авто, ещё и риски, связанные с кредитом, без крайней необходимости, мне думается, не следует. Но есть и другой взгляд на вещи. Поговорим о нём.

Альтернативный взгляд на автокредит

Сторонники приобретения автомобилей в кредит приводят один, но совершенно убийственный довод. Машину ты получаешь прямо сейчас и начинаешь ею пользоваться, а накопить на неё сможешь лишь через несколько лет. А жизнь-то проходит тем временем. И с этим совершенно невозможно спорить. Всё так и есть, просто надо помнить некоторые вещи, о которых я сейчас скажу, и хорошенько взвешивать все "за" и "против" до принятия решения о покупке авто в кредит, чтобы не кусать локти после.

Покупая машину в кредит сейчас, теряешь часть будущих своих возможностей. Плата за кредит, это заработанные вами деньги, которые вы просто отдадите банку за возможность пользоваться машиной. И вы никогда уже не сможете потратить их по своему усмотрению. А в мире, кроме машин, есть великое множество других привлекательных вещей и возможностей, на которые их можно было бы потратить. И кто знает, как изменятся ваши приоритеты за год? Тем более, за три или пять лет. А сделать уже ничего будет нельзя, так как деньги потрачены. Стало быть, и возможности упущены. Вы не подарите любимой, о существовании которой в природе вы сейчас ещё ничего не знаете, ни украшений, каких она достойна, ни путешествия на острова, где она мечтала побывать с детства. Вы не спасёте жизнь родственнику, попавшему в больницу. Для отсутствия возможности обрести желаемое достаточно, чтобы не хватило одного рубля, а за возможность пользоваться машиной прямо сейчас придётся заплатить сотни тысяч этих самых рублей.

Кроме того, покупая машину в кредит, вы идёте на риски, о которых мы уже достаточно поговорили. И можно рискнуть! Вопрос только в том, что на одной чаше весов и что на другой. Готовы ли вы отнять у себя перспективы и рискнуть ради обладания вожделенным авто прямо сейчас? Если готовы, то — вперёд! Главное, чтобы действие было осознанным и совершалось под контролем разума, а не эмоций. А то ведь и возможностей будущих себя лишите, и на риск пойдёте, и машинка устареет через пару-тройку лет, а то и вовсе в кучу металлолома на следующий день после покупки превратится. В общем, осознание ошибки может оказаться очень неприятным, а последствия неисправимыми.

"Замуж выйти — не напасть. Как бы после не пропасть." Народная мудрость, однако. Кстати, дамы во всём мире регулярно совершают эту ошибку. Ну прямо в точности, как с автокредитами. Только в развитых странах процент разводов много ниже, чем в России. И это потому, надо полагать, что дамы лучше взвешивают все "за" и "против" перед тем, как выйти замуж, а не после, как наши соотечественницы. И с автокредитами, как и со всеми остальными кредитами, у нас в России всё точно так же, как и с браками.

Короче, хотите взять кредит на приобретение авто? — у вас теперь есть, на всякий случай, хорошая памятка для принятия правильного решения. Не хотите? — ну и слава Богу! На том и закончим сие повествование.

До свидания!